올해(2026년)부터 이런 계획을 세워보았습니다.

Q) 매년 400만원을 개인형 IRP에 넣고 그 돈은 모두 S&P500 ETF에 넣어보자.

10년이 지나 55세가 되어(T.T) 연금을 개시하면 어떻게 받으면 좋을까?

매년 400만원을 넣으면 연말 정산때 52만8천원을 돌려 받습니다 (종합소득 4500이상)

이거 10년이면 약 520만원 효과

AI에게 물어보니 10년후 예상 금액은 다음과 같습니다.

보수적 전망 (연 5%) 약 5,283만 원

중립적 전망 (연 8%) 약 6,258만 원

편의상 총액 6000만원으로 하겠습니다. (2035년말)

Q) 총액 6000만원으로 어떻게 연금 개시하면 좋을까?

AI에게 물어보니,

매월 약 45만 원에서 50만 원씩 10~12년간 나누어 받는 것

편의상 매월 50만원으로 하겠습니다. 연금 소득세율은 5.5% 기준.

Q) 65세부터는 국민연금이 개시되는데 이것과 충돌하는거 아니야?

결론부터 말씀드리면, 개인형 IRP와 국민연금은 서로 전혀 충돌하지 않으며, 세금이나 수령액 측면에서 합산되어 불이익을 주지 않습니다

Q) 아 맞다.. 과거에 들어둔 연금저축이 있어, 2034년부터 개시 예정이고 종신으로 받을거라 연 200정도 예상해. 그것까지 고려하면 어떻게 받는 것이 좋아?

전략 A : 55세~65세 '소득 공백기' 집중 강화형 (추천)

65세 국민연금 개시 전까지 소득이 단절되는 10년 동안 생활비를 최대한 확보하는 전략입니다.

- 연금저축: 연 200만 원 수령 (월 약 16.6만 원)

- IRP: 월 50만 원 수령 (연 600만 원, 10년 분할 시 총 6000만 원 인출 가능)

=> 55세~65세 매월 받는 총액: 월 약 66.6만 원

효과: 사적연금 한도 내에서 최대한 많은 현금을 확보하여 국민연금 수령 전까지 안정적인 생활을 유지합니다. 65세 이후에는 국민연금이 이 바통을 이어받게 됩니다.

노트: 사적연금 분리과세 한도인 연 1,500만 원의 절반 수준(약 50%)에 불과하므로, 종합소득세 합산이나 16.5% 분리과세 폭탄 걱정 없이 무조건 5.5%의 가장 낮은 연금소득세율만 적용받고 수령하실 수 있습니다.

간단하게 시물레이션 해보았습니다.

감사합니다.

2026.5.20

#38 개인형 IRP 어떻게 활용할까?

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